金融保险业论文(精选5篇)
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金融保险业论文范文第1篇
[关键词]金融保险混业；路径选择；需求刺激；供给推动
在金融保险改革发展逐步加快的总体背景下，混业话题也因国内外金融保险接轨的客观形势，正在逐渐演变为国内金融保险企业生存和发展的现实条件。
一、金融保险混业的内涵
(一)金融保险混业的含义
金融保险分／混业是指金融保险业中机构与功能的关系及其对应状态，分业是机构发挥单一或部分金融保险功能，是机构与功能的一一对应关系，而混业是机构实现非单一金融保险功能，机构与功能多多对应，彼此交叉。
从覆盖的范围来看，金融保险混业需要从宽窄视角来区分：从狭义理解，金融保险混业仅指银行业务与证券业务的分野；由广义考察，范围包括银行业务、证券业务、保险业务和信托业务等所有金融保险领域，而且还存在单一行业内的细分市场，通常探讨的金融保险分／混业一般基于广义的范畴。应当承认，在目前普遍通行的二级金融保险体系框架内，这一问题还应分为经营和监管两个层面，其中前者具体化为金融保险分业经营和混业经营的内容，后者则是指分业监管和统一监管的内容，两者在实践中也存在交叉的问题。
(二)混业现象的实质
从沿革和逻辑的角度来看，西方金融保险机构往往是在单一业务基础上成长起来的，在相当长的时期内根本不存在多业经营的要求和可能性。但随着实力的增长和不断发展壮大，一些机构开始谋求突破单业限制和多元化经营，如此便提出了混业竞争的问题，从经营层面来看，混业是金融保险企业基于内部资源和外部环境状况在发展战略上选择突破的一种结果。在客观上，企业这种微观选择从整体上打破了传统行业的分工模式，使竞争由业内局部范围扩大至全部，通过资源重新配置、整体效率提升和金融保险功能的完善，促使金融保险结构不断向合理化和高级化方向演进。
混业是一种稳态还仅仅是一种过渡态?迄今对这一问题的研究主要分为两种观点：机构主义认为，机构和行业结构是稳定的，将分业解释为割地而治，混业则是对行业分工的突破，由此判断混业是未来金融保险发展的大趋势；功能主义认为，机构与行业划分是相对的和不稳定的，但金融保险基本功能是稳定的，从而行业性分工是动态的。从金融保险业发展来看，金融保险功能毫无疑问地存在从无到有、从单一到综合全面的一个过程，至今仍然在不断地发展和完善，而这一过程随着内外条件的变化可能呈现或缓或急的形态。当然，这种发展和完善并非对金融保险基本功能的否定和挑战，而是其意义的延伸和深化。由于金融保险业具有较普通行业平缓的平均成本曲线，混业无疑是大型机构成长的动力平台和理想环境，在技术上和实践中需要混业模式。因此，混业是经济金融保险发展到一定层次和阶段时机构持续成长的基本要求，是市场经济自然发展的结果，在逻辑上是稳态的。
按照经济学理论，专业化是提高经济活动效率的重要手段，在实践中主要通过社会分工来实现。在历史的早期，企业规模较小，往往成为社会分工的基层单位界限，而如今庞大的金融保险集团完全可以容纳承担实际分工职责的多个子单位，以此实现社会分工的专业化。由此可以推知，环境和组织变迁已经使社会分工的方式不断发生变化，分工由单一组织范围扩展至单一组织内部，终以混业方式来保持经济的专业化方向发展，即目标实现方式和形式的变化。
在现实中企业经营是在一定制度下进行的，这种制度是金融保险市场中多种利益动态博弈的选择结果。在制度选择和变迁路径方面，政府管制(理念、能力和政策)、市场结构和人文历史等因素在相当程度上影响制度结构安排，这可以解释不同阶段和不同国家在分混业制度和制度下内容的差异性。
二、金融保险混业的动因
作为一种经济现象，金融保险混业并非单一因素作用的产物，而是在西方特定经济背景下多种因素共同作用和相互影响的结果。
(一)经济思潮的变迁
在西方经济学界，历来存在着自由主义和国家干预主义两大经济思潮，前者祟尚自由经济原则，反对国家干预经济活动，在政策上要求自由地发展经济；后者信奉国家干预理论，在政策上要求国家对经济实行管理和干预、限制经济自由，这种思想差异在不同历史阶段、地域和产业有不同的表现。在历史上，两大思潮此起彼伏，交替主导着西方经济学界，并由此影响甚至决定了金融保险领域的重大变化。20世纪30年代以前，在经济自由主义占统治地位的时期，西方各国政府对金融保险业也基本奉行“不干预主义”，对金融保险业的有限管理相对宽松，金融保险业的经营活动和发展具有自由和自发的特征。伴随着经济大危机，国家干预主义思潮替代自由主义成为社会主流，在实践中各国陆续取消了自由金融保险制度，改辙为对金融保险业实行严厉的管制。以70年代末、80年代初英美大选、信奉新型自由经营论的政党执政为标志，经济自由主义重新走红西方经济学界，并延续至今。在这种思潮的引领下，金融保险自由化呼声逐渐高涨，金融保险创新或通过当局主动改制、或通过事后默认的方式发生发展起来。这正是金融保险混业再现的基本理论背景。
(二)需求刺激和供给推动
在需求方面，刺激金融保险混业的因素在于：现代商品经济迅猛发展，交换关系和金融保险关系日益复杂并渗透于全部经济生活。尤其是经济货币化向金融化发展以后，新的金融保险需求不断涌现出来，包括新的资金来源、资产的流动性、经营的安全性以及分散风险等。这些新的或更高程度的要求，对于金融保险业来说，既是一种挑战，又是一种潜在的发展机遇。因为每一种新的需求都意味着潜在的市场从而潜在的利益。在这种背景下，受规模经济和范围经济的驱动、分散风险的要求以及全球竞争的压力，金融保险业迫切需要通过创新，包括经营领域的多元化来提高竞争力和开拓新的发展空间。
从供给方面看，促进金融保险混业的因素主要有三个方面，一是监管理念从传统的安全性和社会性转向兼顾效率优先，监管制度和技术逐渐健全，监管经验日益丰富，宏观风险的预测技术不断完善，国际范围内监管合作得以加强，成为混业制度供给的背景因素。二是以计算机和互联网为特征的新技术革命在相当程度上降低了金融保险通讯和数据处理成本，提高了金融保险管理技术开发和信息传播的效率。与此相关联，金融工程技术和金融衍生工具蓬勃发展，为金融保险机构控制多元化经营风险提供了技术性手段和基础。三是世界经济范围内企业制度社会化趋势的变化和重组浪潮为金融保险机构提供了多元化经营方式的技术引导。
(三)决定性因素：金融保险结构变化
从根本上讲，金融保险混业是商品经济进一步发展对金融保险发展的客观要求的结果。金融保险产生于经济，并且服从和服务于经济的发展：较高程度的商品经济必然要求较完善的金融保险服务；反之较发达的金融保险业又必将促进商品经济的进一步发展。在这种逻辑关系中，金融保险产品服务的有限性与经济运行和发展的客观要求之间的矛盾成为金融保险市场的根本矛盾。辨证地看，这一矛盾既包括某一时点上的满足程度，又有发展过程中的两者动态一致性的要求，并将贯穿经济——金融保险关系发展的始终。
在上述过程中，金融保险创新成为保证经济和金融保险之间良性螺旋式推进关系的重要环节和促进力量，其根本是金融保险资源的重组，其中一个重要方面就是金融保险结构的变化。这种变化在客观上要求金融保险业内部的边界划分仅仅是相对的和动态的，即在保持金融保险基本功能相对稳定的前提下，机构形式和业务范围将随着外部环境改变而改变，具有比较成本优势的个体在实现金融保险功能方面将通过竞争获得更多的业务领域和更大的市场份额。这种状况的市场表现就是金融保险混业经营。因此可以做出结论：金融保险混业是市场经济发展到一定层次时的必然要求，是经济——金融保险匹配要求下的金融保险结构变化的自然结果。
三、我国金融保险混业目标模式
从理论上分析，混业经营分为两种模式：一种为全能银行制，即在商业银行内部设置业务部门，全面经营银行、证券、保险等业务。一方面，全能银行式的金融保险混业经营能够更好地发挥金融横向一体化和纵向一体化的优势，更充分地发挥各种业务之间的协同效应等。另一方面，由于缺少风险隔离措施，全能银行制风险防范能力较为脆弱，可能将社会公共金融安全网覆盖到非银行金融活动，为金融体系带来一定的风险。
另一种为金融保险集团模式，又可分为以下三种子模式：一是关联型。各金融保险机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互间只有形式松散的合作协议，如交叉销售协议等，一体化程度低的金融保险集团多采用此模式。二是主附型。商业银行对保险公司和证券公司直接控股，直接以子公司的方式进行业务渗透和扩张。此模式由于资金运营具有高度黑箱操作性，不仅会放大经营风险，而且增大了金融保险监管的难度。三是平行型。在相关的金融保险机构之间建立金融控股公司，形成金字塔结构。各金融保险机构相对独立运作，但在诸如风险管理和投资决策等方面以控股公司为中心，商业银行、证券公司和保险公司等以控股公司的方式相互进行业务渗透。
当前，中国金融保险体制变迁中发展效率与风险控制的矛盾非常突出。一方面，经济发展产生金融保险混业“诱致性需求”。改革开放以来，我国经济体制、经济结构、运行机制沿着市场化方向发生了显著变化，迫切要求金融保险体系与结构在市场利益的引领下进行从局部到整体的调整。另一方面，金融保险混业需要健全有效的内控和监管措施。从国际经验来看，实行金融保险混业经营至少需要两个最基本的条件，一是金融保险机构必须具备有效的内控约束机制和较强的风险管理意识；二是金融保险监管机构监管能力较强，有完备的金融保险监管法律体系和较高的金融保险监管效率。否则，混业经营不仅不能实现风险调节和分散，还可能催生更大的风险。
在上述形势下，我国金融保险体制改革应当是在合理分工和有序竞争基础上，建立监管有力、充满活力、业务适度交叉经营的金融保险体制。从主要特点上看，平行型金融保险控股公司属于“集团混业，经营分业”，兼有分业经营和混业经营的优点，其构架集规模性与灵活性于一体。通过对商业银行、证券公司、保险公司和非金融子公司的股权控制，实现各子公司之间在资金、业务和技术上的协同合作，有利于资源有效配置和利益充分共享，提高效率和整体竞争力。因此，平行型金融保险控股公司应当成为我国金融保险混业经营发展的方向。
四、我国金融保险混业改革的路径选择
当前，我国金融保险市场发育程度、金融保险法律制度健全程度、金融保险业经营管理水平、金融保险监管机构的监管能力等方面仍处于较低层次，这要求我国金融保险改革与运行目标首先应当是确保金融保险体系安全稳健和风险可控性。为此，对于金融保险基础比较薄弱的中国而言，在金融保险体制上激进地谋求由“分”而“混”是不现实的，应当选择积极稳妥的推进步骤。
第一步，继续保持金融保险分业经营总体格局。为减低金融保险体制转换成本和压力，应当尽量避免“一刀切”式改革，在现有法律框架和金融保险分业管制总格局的前提下，逐步允许银行、证券、保险机构开展业务渗透和交叉经营，鼓励探索不同机构之间互补性、浅层次的合作关系。
金融保险业论文范文第2篇
摘要：针对目前我院金融保险专业建设的现状，结合金融保险专业人才培养特点和要求，分析了我系该专业建设取得的成就与存在问题，认为问题主要集中表现为：教学改革方面存在欠缺，缺乏有效的校企合作机制，对科研的不重视导致科研力量薄弱。针对问题提出要重点从构建人才培养模式，改革课程体系及其内容，改革考试方法，建设第二课堂等方面完善新的专业体系建设。
关键词：金融保险；实训基地；培养模式
金融保险专业旨在培养能适应社会主义市场经济发展需要，德、智、体、美全面发展，具有现代金融、保险、理财、证券等方面知识；能够综合运用各种金融工具，解决金融实务问题，并能够从事银行信贷管理、公司和个人理财、证券投资、银行风险管理、保险业务等工作；能够在保险公司、金融机构、企事业单位等从事金融、保险、财务管理的专门人才。在具体人才培养实施方案中，结合职业技术院校学生层次特点，本专业注重培养学生扎实的保险理论基础和实务应用能力、金融基本理论和交易技巧，并注重培养学生较强的社会适应能力、技能操作与应用能力。要求毕业生考取英语、计算机、保险人等相关资格证书；掌握保险知识现代金融知识和金融业务操作技能,具备风险意识；具有敬业精神和行业所需的综合素质；了解国家有关经济、保险、金融方面的政策法规；具有良好的职业道德操守和人文素养，能熟练处理业务。鉴于此，笔者认为应针对我校实际情况，进一步调整、完善金融保险专业的理论与实践教学体系。
一、金融保险专业建设概况
金融保险专业自开设以来，学校对该专业建设与改革倾注了大量人力、物力和财力，使该专业的办学条件得到良好发展，专业优势明显，特别是在基础管理、师资队伍、教学设施、等方面形成了一定优势。
(一)形成较为系统的课程建设体系，并取得一批成果
我系金融保险专业教学坚持“适应发展、积极探索、适时改革、不断进取”的原则，大力推进教学方法改革、教学课程改革，加强课程建设的整体性和综合性，突出实际效果。主要措施有：在教学研究上狠抓基础环节，积极开展教研活动，坚持每周都搞，每个人都搞，并形成阶段性经验积极进行推广。重视理论教学中的实践能力培养，坚持以课程建设为突破口，聘请校外专家参与教学改革与课程建设革新方案，把课程建设的与时具进性作为教学改革的重点。目前在金融保险专业中，遴选7门课程作为重点课程，即《货币银行学》、《国际金融》、《社会保险》、《人寿保险》、《商业银行经营管理》、《证券投资学》、《保险概论》。经过几年的努力，金融保险专业在教学大纲、多媒体课件、简易网络课程、试题库、习题集建设方面取得了扎实有效的进展，同时在每学期的学生评教活动中，保险、证券、经济法、金融方面的专职教师都得到学生高度认可与好评。
(二)加强师资队伍建设，优化师资结构，实现了师资力量提升
近两年通过对外引进，补充了师资新力量，这些年轻老师通过努力，在教学一线取得了瞩目的成绩。此外，在已有师资基础上深挖现有潜力，采取灵活的方式对教师实施能力提升和结构优化，建立与校外专家的定期讨论和研讨制度，不断完善教学中的技能与技巧。鼓励中青年教师进修深造，目前金融保险专业的专职教师中已有5名教师考上了研究生或研究生已毕业，大大提高了师资队伍的整体专业素质和学历水平。
(三)注重学生能力培养，专业教学成果丰硕
几年以来我系金融保险专业教学质量稳步提高，这一成果得益于长期不懈地重视教学工作和学生能力培养。在日常教学中，每一位老师注重学生实际技能的培养，采用案例教学、技能培训教学、实践观摩教学、多媒体教学等方法措施，积极培养和调动学生学习的热情与主动性；重视基础知识和基本技能，鼓励并支持学生在课余时间参与和专业相关的社会实践。不同学科或同一学科的老师在同一学期、不同学期间相互听课，取长补短，以提高彼此的教学水平与技巧。通过这些努力和付出，培养的学生取得了令人满意的效果。04级金融保险专业毕业生55人，考取保险人资格证书的比率为98.1%，就业率达到100%。05级金融保险专业学生考取保险人资格证书的比率为100%，06级保险人资格考试一次通过率达到93.8%。此外，部分学生参与全国股票大赛，取得二等奖。本专业还制定了切合实际的科研规划，鼓励教师“以教学带科研，以科研促教学”，近年来，共取得省市级科研成果3项，发表学术论文13篇，其中核心论文7篇。获院级奖励证书15件，市级奖励证书3件。
(四)建立了实习实训基地，形成了能力和素质并重的人才培养模式
经过努力，金融保险专业与大唐联合保险公司建立了长期合作关系，这为学生参与实践提供了良好的实习机会。每一届学生都可以根据开设专业的具体进展情况，分不同阶段在实训基地进行实习，具体内容由实训基地人员进行统一安排。实践活动结束后，学生针对实习中出现的问题和不足进行总结，以便于在随后的学习中弥补不足。在三年培养中，注重扎实的基础理论知识和良好的综合素质，包括创新能力、综合能力、实践能力、创业能力和合作能力，并将这一理念贯穿于学生实训实践中，与实训基地人员共同打造学生成长的平台。
二、专业建设中存在的问题
金融保险专业建设在取得一系列成绩的同时，还存在一些不足，主要表现在以下几方面：
(一)在教学改革方面的欠缺
受制于实训基地的支持不足（实训基地太少）以及教师观念、社会观念等方面的因素，目前产学结合的人才培养模式难以真正推行和取得实质性的突破，教育教学改革完善的同时没有取得重大进展，难以形成有别于其他同类职业教育的鲜明特色。
(二)缺乏有效的校企合作机制
高职教育是面向生产、管理、经营、服务第一线培养技术应用型人才的教育，是以就业为导向的教育。这就决定了高职教育必须走产学结合之路，专业建设也必须强化校企合作。然而到目前为止，我们专业尚未真正形成校企互赢的合作机制。虽然建立了实习基地，但也存在很大的局限性，如很多同学反映实习时间太短，无法掌握更多的业务流程。
(三)对科研的不重视导致科研力量薄弱
由于职业技术院校的教师在评职称中对是否承担或参与过科研项目并没有明确的要求，导致很多老师不重视科研项目，只重视发表学术论文，同时限于学校层次与激励不足问题，致使专门研究、专题研究比较少，老师们缺少内在动力，科研队伍难以发展壮大。
三、对策建议
针对上述基本状况与问题，为了进一步加快金融保险专业的发展，使之更适应社会对该专业的需求，笔者建议重点从以下几方面完善教学体系。
(一)完善知识、能力和素质并重的人才培养模式
依据专业特点以及社会对金融保险人才的规格要求，在突出基本能力、岗位能力、应变能力等各种能力培养的同时，加强基础理论教学和应用。如：充分利用社会资源，建立多处校外实训实习基地，并拓宽实习实训领域和增加时间，让学生接受系统理论知识后，能够有充足的机会得到锻炼，而不仅仅单纯追求一种形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出实践部分，注重实用性，与实践单位形成有效的沟通机制，依据需要随时调整培养方法和培养措施，使之具有针对性，让学生做到学有所用，学有所长。
(二)改革课程体系及其内容，优化课程结构
针对职业岗位特点实施教学计划，注重课程开发与教材建设的实用性和时效性，构建以综合素质为基础，以能力培养为重点，适应经济建设、社会进步、个性发展需要的具有职业教育特色的课程体系。根据学生不同年级的不同需要，制定多个人才培养方案和就业导向的人才培养办法。重点从基本素质、专业技能、专题讲座三方面将理论和实践结合起来。在老师讲授中，理论以“必需，够用”为度，将一些不需用的课程内容加以削减；同时向学生传授道德、礼仪、安全、健康、法律等基本素质和修养的有关内容，以此来培养学生综合素质。针对我系职专层次的学生加强专业技能基本平台建设，包括主干核心课程和专业实训、实习等内容。在此基础上，聘请校内外专家开展为加深或拓展专业方向为目标的专题讲座，开拓学生视野。
(三)改革考试方法，建立创新的评价体系
从改革考试制度入手，继续完善对学生学习效果检验的评价体系。我们可以尝试如下做法：一是文化课抽查考核必须掌握的内容，专业课强化实践考试；二是取消单纯以考试成绩为主的评价方式，改为考试与综合测评、多元评价、多证考核相结合的评价方式；三是实行弹性学制，鼓励学生参加社会实践；或利用课余时间参与实践，半工半读；鼓励学生选修其它专业课程，掌握多门技能，参加技能实践。在新的评价体系中，应能够充分调动各类型学生学习的积极性和主动性，使他们能根据自己个性特长，充分展露自己的才华。
(四)建设第二课堂，培养学生适应能力
通过开展第二课堂活动和各项资格培训，培养学生创新能力和职业适应能力。将学生活动与核心课程、潜在课程的学习有机地结合起来，共同构成学校实施素质教育和职业教育的整体课程体系。发动骨干学生力量，组建多种形式的第二课堂，以传帮带形式培养学生自适应力和社会适应能力。
(五)充分发挥各方力量，扩充实习实训平台
积极发挥老师、学校和毕业生力量，通过多种途径和渠道建立有效的实践基地，如证券、金融基地，给学生提供多种技能的操作与应用平台。采购支持相关技能训练的应用软件，建立校内实验室和实训平台。
金融保险业论文范文第3篇
关键词：保险市场；金融发展；协整检验；因果关系；VEC模型
中图分类号：F842．6
文献标识码：A
文章编号：1002-2848-2006(03)-0054-06
一、引 言
近年来国民经济的持续高速增长为中国保险业的快速发展提供了根本保证。制度变迁、人口老龄化、人口迁徙等因素正改变着人们对风险的态度，引发人们对保险的需求。因此，保险业的发展正面临着前所未有的机遇。随着我国金融市场的不断完善，作为金融产业链中的重要一环，保险业除了保障功能外，在集聚资金、金融中介和高效营运资金等方面同样也发挥了重要作用。
在大量关于金融发展的研究中，众多学者往往将保险作为一个重要因素加以考虑。因此，本文的目的主要研究保险市场的发展与金融发展的互动关系。这种互动关系主要体现在保险市场或保险业中主要险种市场发展水平的提高是否必然地促进了金融发展，或者金融市场发展水平的提高是否必然促进了保险市场的发展。本文通过协整检验和基于向量误差修正(VEC)模型的因果关系检验以及Grang-er因果关系检验分析我国保险市场发展水平和金融发展之间的长期与短期关系，以期为今后保险业发展的相关研究提供更具说服力的理论依据。
二、理论与文献回顾
Patrick提出了金融发展与经济增长之间存在的两种因果关系，即需求跟进型(demand－follow－ing)和供给引导型(supply－leading)。Patrick的这一理论同样适用于分析保险业的发展与金融发展之间的关系。在需求跟进型的情况下，金融的发展导致对保险服务需求的增加，从而带动了保险市场的发展，相对于金融发展，保险市场的发展处于一种需求跟进的地位；而在供给引导型的情况下，保险市场的发展先于对保险服务的需求，保险服务供给的增加将导致保险价格的降低。在金融改革的初期，供给引导型的保险业发展体现在保险公司业务规模的扩大和市场占有率的竞争，有助于保险产品的创新。随着金融体系的完善，保险业对金融发展的驱动作用逐渐减弱，相反，随着金融发展所引起的保险服务需求的增加将促进保险市场的发展。
Outreville较早地在其研究中利用55个发展中国家的截面数据估计了财产责任保险的保费收入和金融与经济发展之间的关系，他使用OLS估计出保险业的发展(以保险深度即保费与GDP的比率作为衡量指标)与金融发展(以M2与GDP的比率作为衡量指标)的正相关。同时，将人均财产责任险的需求看作人均GDP、金融发展和保险价格(以损失率的倒数作为衡量指标)的函数，得到的收入弹性大于1，并且保险需求和金融发展正相关，但保险价格的系数在统计上不显著。Ward和Zurbruegg研究了OECD国家中保险业增长与经济增长之间的潜在关系。用真实GNP和保费收入总额分别作为经济和保险活动的衡量指标，这一研究试图回答在Outreville的研究中没有考虑的问题，诸如保险业的发展是供给引导型还是需求跟进型。根据研究结果，他们认为，经济增长和保险市场发展的因果关系在不同国家间存在差异。
相对于国内的研究，张芳洁将储蓄存款的增长作为经济发展指标而非金融发展指标纳入分析体系，得出储蓄对保险的收入效应远远大于替代效应，保险的发展还有待加强。栾存存根据消费理论，将国民可支配收入和金融机构存款余额作为保险增长的内生变量，通过建立保险业增长的动态模型和误差修正模型发现，我国保险业是经济增长带动型和收入导向型，国民经济增长直接拉到了企业和居民的保险支出。张伟、李陈华和邱长溶在对中国保险业发展的经验函数分析中，将城乡居民存款余额、金融价格指数和居民活期存款利率等金融指标纳入分析体系，指出活期存款利率、城乡居民存款余额与保费收入存在长期的均衡关系，并且相互影响、相互促进。
本文在上述研究的基础之上，尝试探讨中国保险业的发展与金融发展之间的互动关系，并着重对各主要险种市场的发展水平与货币供给量以及金融资产存量的内在关系进行研究。
三、数据描述及研究方法
对保险市场与金融发展之间的潜在关系进行研究，首先需要确定保险市场发展水平的和金融发展水平的衡量指标，一般将保险深度作为保险市场发展水平的衡量指标。而进行金融发展水平比较时，通常用金融增长(Financial Growth)作为金融发展水平的替代指标。国际上通常采用戈氏和麦氏这两种指标来衡量金融增长水平。戈德史密斯(1969)对决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素进行了研究，从而创造性地提出了以金融相关比率(Financial Interrelations Ratio，FIR)作为衡量一国金融结构和金融发展水平的指标，通常，将其简化为金融资产总量(M2+L+S)与GDP之比，其中，M2为货币供应量，L为金融机构贷款余额，S为有价证券存量。麦金农(1973)着重研究发展中国家的金融抑制与金融深化。在衡量一国的金融增长时，主要使用货币存量与国民生产总值的比重作为度量标准，通常，将其简化为M2与GDP之比，以衡量一国的经济货币化程度。
本文以1984年至2004年为数据样本区间，选用了M2／GDP和FIR两个变量作为金融发展的衡量指标，以保险深度和各类险种的深度作为保险市场和各主要险种市场发展水平的衡量指标，其中，货币供给量M2、GDP和各险种(寿险、产险、农业险、运输工具及责任险、货物运输险和意外伤害险)保费额数据来源于《中国统计年鉴》相关年份，金融机构贷款余额L和有价证券存量S根据国家统计局《统计公报》和人民银行《报告与统计数据》相关年份汇总计算得到。
首先，必须对变量进行平稳性检验。通常的：统计量和F统计量不能用于判定某一序列是否存在单位根。Dickey和Fuller首先提出了DF检验用于确定某一序列是否含有单位根、单位根附带漂移项，或单位根附带漂移项和时间趋势，Said和Dick-ey对DF检验进行扩展，提出了ADF检验。Phil-lips和Perron提出了一种处理检验过程中多余参数的非参数方法，因此使得可进行单位根检验的序列更广泛。基于此，本文用ADF和PP检验对变量及其差分进行平稳性检验。
其次，检验变量间的协整关系。有些变量，虽然
货物运输险深度变量是水平平稳的事实说明：货物运输险市场的发展步伐停滞不前。而通过对表1中检验模型形式的观测我们也不难发现，仅有按保费总额计算的保险深度和运输工具及责任险深度、寿险深度、意外伤害险深度具有明显的向上游走趋势，其市场发展较快。
2．协整检验。2个金融发展衡量指标和6个保险深度变量都是一阶单整I(1)，接下来，本文将估计各险种的保险深度与金融发展衡量指标之间的长期关系。本文将采用Johansen的方法检验变量间是否存在协整向量。表2给出了保险深度以及各险种深度与两个金融发展衡量指标的协整检验结果，对于衡量指标M2／GDP，仅有农业险深度在10％和5％的显著水平上，分别基于迹检验和最大特征值检验与M2／GDP有长期关系。而对于衡量指标FIR，基于迹检验的结果表明，可以在1％的显著水平上拒绝保险深度以及意外伤害险深度与HR不存在长期关系的零假设；而基于最大特征值检验的结果表明，可以分别在1％、10％和1％的显著水平上拒绝保险深度以及农业险深度、意外伤害险深度与FIR不存在长期关系的零假设。
3．长期因果关系检验。由协整检验可知，4组变量(保险深度与FIR、农业险深度与M2／GDP、农业险深度与FIR、意外伤害险深度与FIR)存在长期均衡关系。下一步，将利用向量误差修正模型确定这4组变量之间是否存在因果关系。表3是4个向量误差修正模型的估计结果。表4给出了估计VEC模型后对不存在短期因果关系、不存在长期因果关系的零假设以及联合零假设进行检验的t统计量和F统计量。数据表明，单从货币存量的角度看，金融市场的发展仅仅对农业险市场的发展有促进作用，而无论在短期和长期内，这种促进作用都十分显著。而从整个金融资产存量的角度看，金融发展在短期和长期内对整个保险市场和意外伤害险市场的发展都产生了十分显著的影响。即使农业险市场的发展与金融基于货币存量衡量的金融发展存在协整关系，但无论在短期还是在长期内，两者都不存在因果关系。对这4组变量而言，保险市场的发展并没有对金融的发展形成显著的促进作用，各险种深度针对两个金融发展衡量指标都未表现出强外生性。并且，虽然金融发展对于各保险市场的影响与保险业的发展对金融的影响相比更为显著，但是，Cranger和Lin提出的因果关系的健壮性指标显示，从长期看，用保险市场的发展程度作为金融发展水平的解释变量更具有效力。
4．短期因果关系检验。表5所示的是Crsnser因果关系的检验结果，从中可以发现，多数险种市场的发展与金融发展不存在短期因果关系。在5％的显著水平上，基于M2的指标衡量的金融发展是整个保险市场发展的Cranger原因，财险市场的发展是基于金融资产存量的指标衡量的金融发展的Cranger原因，基于M2的指标衡量的金融发展是运输工具及其责任险市场发展的Cranger原因。
五、结 论
本文通过对各种保险深度与两个金融发展衡量指标进行协整检验和因果关系分析，得到了一些关于保险市场发展与金融发展之间内在关系的新的认识和看法，得到以下主要结论。
1．货物运输险深度的平稳性显示，货物运输险行业的发展水平长期处于停滞不前的状态。运输工具及责任险、寿险和意外伤害险市场发展水平有较大的提高，也正因为这三类险种市场的较快发展，使整个保险市场发展水平也就提高较快。而其余险种深度非平稳，变量序列的均值函数不为常数，其市场发展水平与原有水平相比有所提高。
2．除了农业险市场外，其余险种市场(包括整个保险市场)的发展程度与用货币存量衡量的金融发展水平(M2／GDP)不存在长期关系。而在用整个金融资产存量衡量金融发展水平(FIR)的情况下，也仅有整个保险市场、农业险市场和意外伤害险市场与金融发展存在长期关系。
金融保险业论文范文第4篇
[关键词]中小企业；融资风险；风险分担；信用共同体
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.014
[中图分类号]F276.3；F275 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）06-00-02
1 中小企业融资风险控制机制研究背景
中小企业是我国国民经济的重要支柱，是社会主义市场经济可持续发展的重要基础，更是推动当前“大众创业、万众创新”的基础力量。作为市场经济主体中数量最大、最具活力的群体，中小企业在促进经济增长、增加就业、促进技术创新、增加收入、维护社会稳定、和谐社会等方面发挥着不可替代的作用。如美国将中小企业作为经济的支柱，韩国认为“中小企业是经济增长的发动机”，中小型企业国民经济的重要支柱。我国改革开放30年来，中小企业快速发展，取得了显著成效。据统计，2015年，中小企业占我国企业总数的98%以上，占国内生产总值的60%以上，缴纳的税金超过50%，是解决从村剩余劳动力和高校毕业生就业的主渠道，为广大年轻人提供了丰富多彩的创业机会和舞台。
但是，中小企业在蓬勃发展的同时，也凸显出一系列的缺陷和不足。中小企业规模小、产品质量和科技含量低、市场竞争力和影响力小；中小企业收集分析市场信息的能力弱，无法及时判别经济、金融环境和产业形势变化，抗风险能力弱；由于规模限制和所有权性质的歧视，中小企业融资难度大、融资渠道单一、融资成本高，导致资金严重不足，缺乏发展动力。因而我国中小企业平均生命周期短，死亡率居高不下，破产与替代风险高。特别是2008年全球金融危机之后，我国中小企业的生存状况堪忧。虽然我国政府相继出台了一系列促进中小企业发展的法律法规和政策，如《扶助小微企业专项行动实施方案》（2013年）、《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（2013年）、《中小企业发展专项资金管理暂行办法》（2014年）等，但是融资难、融资风险控制机制不完善仍是制约中小企业发展的瓶颈。基于中小企业在国民经济中的重要地位和作用，必须多管齐下，各方参与，完善中小企业融资风险控制机制，降低融资风险，以促进我国中小企业持续快速健康发展，提高社会资金利用效率。
2 中小企业融资风险控制机制研究文献综述
2.1 国外相关研究
国外关于企业融资的研究主要集中于融资结构理论（也称作资本结构理论）方面。David Durand提出早期资本结构理论，将资本结构理论分为：净收入理论、净经营收入理论和传统资本结构理论。1958年，美国学者Franco Modigliani和Merton Miller提出的MM理论，标志着现代资本结构理论的诞生，该理论认为企业的市场价值与资本结构无关。20世纪70年代以后，随着不对称信息理论的兴起，产生了新资本结构理论，主要包括信号传递理论、成本理论、融资优序理论和金融成长周期理论。
2.2 国内相关研究
近年来，随着中小企业的发展以及对国民经济的突出贡献，中小企业融资难问题也成为国内学术界关注的焦点。戴小平、陈靖认为，中小企业融资过程中的各种风险，制约了企业的发展，因此需要政府、金融机构和社会各界共同防范融资风险。程仲鸣、夏银桂认为要防范和控制融资风险，应从信用环境保证、制度安排和中小企业风险治理机制建设三个方面出发。鲁丹、肖华荣通过对我国银行市场结构、竞争变化等对中小企业融资效率影响的研究，提出解决中小企业融资困境的措施，即在短期内应引导大型商业银行合理的市场竞争，长期则应依靠发展中小银行市场。罗孝云认为我国中小企业的经济地位和融资地位显著不对称，中小企业融资风险大且未得到合理有效控制，是导致中小企业融资困难的一个重要原因，并构建了“三位一体”的风险控制框架：融资者中小企业、资金的主要供给者商业银行、政府监管者。江红艳对我国中小企业融资现状、成因进行了系统研究，并相应提出融资资金需求方的风险防范、融资资金供给方的风险防范以及完善政府政策等方面的措施建议。施郁梅通过比较分析美国、德国、日本等国外中小企业融资与风险内部控制的经验，从基本原则、控制机制、执行力度三个方面提出我国中小企业融资风险内部控制的建议。谷丽通过对沪深两市中小企业板上市公司的实证分析，并从事前规避、事中化解、事后反馈三个角度提出中小企业融资风险控制的政策意见。
从上述文献综述可以看出，中小企业融资风险控制一直是国内外研究的热点，成果颇丰，诸多学者试图从不同角度提出解决我国中小企业融资困境的措施和方法。但从政府补偿性风险分担、信用担保体系、信用共同体等角度出发的研究相对较少，如何从全方位的角度构建控制中小企业融资风险控制机制，促进中小企业的良性和可持续发展，构建和谐的创业孵化平台，是亟待解决的问题。
3 我国中小企业融资现状
由于金融市场的诸多限制、企业自身规模的限制以及所有权性质的歧视，我国中小企业在信贷市场获得资金的难度大、融资难也成为一直困扰中小企业发展的“瓶颈”，而融资风险控制机制不健全反过来又加剧了中小企业融资的难度，如果不合理有效地解决融资风险控制机制问题，很容易使中小企业陷入恶性循环。
3.1 融资渠道单一
从资金来源来说，企业融资可以分为内部融资和外部融资（见表1）。内部融资具有成本低、效率高的优点，是企业融资的重要渠道。中小企业的内源融资在西方发达国家占其总融资比例的比例较高，甚至高达80%。我国中小企业融资也对企业内部融资，特别是小企业，产品的单一企业是如此。但我国与发达国家相比存在显著差异，即发达国家正在积极追求内部融资，我国中小企业是被迫从外部融资转向内部融资。虽然我国中小企业大多是自筹资金，但数额小，不足以支持中小企业的资金需求。我国中小企业融资渠道的融资渠道很多，如国家金融支持、发行股票、民间借贷、银行贷款等。但随着经济体制改革的深化，国家基本取消了对非国有企业的财政支持。由于发行门槛高、股票融资门槛高，中小企业已经基本被拒之门外。由于中小企业贷款风险高、成本高，商业银行对中小企业的“信贷紧缩”“申贷”现象普遍存在。在目前既没有资金支持，而且市场“涨”的情况下，民间借贷成为中小企业资金来源的重要补充，但由于民间借贷是从外部自由的金融监管，类似于资金借由地下黑市，属于非法集资，具有巨大的信用风险，是严格禁止的。
3.2 融资成本高
中小企业融资渠道狭窄，银行信贷是其外源融资的主要方式。但由于中小企业信用等级低，与大型国有企业相比，其借贷成本要高得多，贷款利率远高于大型企业。同时银行发放给以中小微企业为主的“草根型”企业的贷款，一般采取抵押和担保的方式，手续繁琐，且需要支付诸如担保费、抵押资产评估费、资格审查费、年审费等诸多费用，大大增加了中小企业融资的难度和成本。同时，银行对中小企业的贷款审批条件严苛，手续繁杂且审批时间长，无形中增加了中小企业的等待成本。因此许多中小企业为满足资金需求，投向另一种替代融资方式――民间借贷，但由于民间借贷在我国的“非法”性质，风险大、成本高。
4 我国中小企业融资风险控制机制
我国中小企业在融资过程中存在诸多风险，如筹资风险、信用风险、市场风险、政策风险、经营风险等。如果不加以合理规避和控制，势必进一步加剧中小企业融资的难度，阻碍中小企业的长远发展。而要完善我国中小企业融资风险控制机制，可以从信用担保体系、政府补偿性风险分担和信用共同体三个角度“三管齐下”。
4.1 建立并完善信用担保体系
中小企业信用担保是指中小企业信用担保机构和债权人约定的担保方式，为债权人提供担保，担保时（中小型企业）未按合同约定偿还债务，保证人赔偿，承担债务人的责任或者履行债务。中小企业信用担保体系可以有效消除中小企业融资难、融资难、缺乏担保、弥补中小企业信用缺失和分散中小企业融资风险，从而有效缓解中小企业融资难的问题。而政府信用担保体系在建立和完善的过程中，应充分发挥“领导”的作用，为政府资助建立中小企业信用担保机构政策，间接支持中小企业发展。
4.2 实施政府补偿性风险分担机制
为增强市场化金融机构对中小企业融资的信心，政府出台了一系列中小企业融资的补偿政策性措施，如向银行贴息的财政补贴政策、设立中小企业贷款风险补偿专项基金等，政府参与承担中小企业融资的最后风险，构建政府补偿性风险分担机制，不失为缓解中小企业融资困境的有效尝试，具体流程如图1所示。
图1 政府补偿性风险分担机制
政府向银行提供利息补偿，根本目的是在不增加融资风险的前提下增加银行的贷款收益，以鼓励银行向中小企业融资贷款，而向互助担保机构提供风险补偿，鼓励担保机构积极参与对中小企业融资的担保，双管齐下，多方参与，有效控制中小企业的融资风险。
4.3 构建信用共同体
中小企业信用共同体由中小企业构成，共同体内的中小企业通过互助担保或互助联保的联合方式向银行申请贷款，从而提高贷款成功的可能性。互助担保信用共同体是由各成员分别出一部分保证金，组建成专业的担保机构，从而为成员企业贷款提供相应的担保，减少违约风险，降低银行损失，如图2所示。
图2 互助担保信用共同体
注：①信用评级；②申请贷款；③提供担保；④发放贷款；⑤监控；⑥还款，若中小企业违约，由信用共同体代偿并向企业追索
互助联保即团体贷款，即有贷款需求的中小企业联合起来，以团体形式向银行申请贷款，从而分散了单个企业贷款的风险，实现风险分担的内部化。
5 结 语
要解决我国中小企业融资难的问题，需要政府、金融机构和中小企业自身共同努力，三位一体，建立健全融资风险控制机制，有效规避和化解融资风险，以促进中小企业的健康良性发展，增强中小企业在国民经济和社会进步中的战略作用。
主要参考文献
[1]戴小平，陈靖.我国中小企业融资风险及其防范[J].上海金融学院学报，2005（2）.
[2]程仲鸣，夏银桂.商业信用影响因素研究――来自中国上市公司的证据[J].财会通讯，2009（24）.
[3]鲁丹，肖华荣.银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资[J].金融研究，2008（5）.
[4]罗孝云.中小企业融资风险与控制研究[D].宁波：宁波大学，2009.
[5]江红艳.中小企业融资风险及其防范研究[D].南昌：江西师范大学，2012.
金融保险业论文范文第5篇
金融是现代经济的核心,在国民经济和社会发展中具有极为重要的作用,是构建和谐社会的稳定器。中国金融体系在经受了97年亚洲金融危机和2008年全球金融危机的洗礼和多次金融结构调整以后,已经逐步建立形成了以商业金融为主体、各类金融机构分工合作的金融组织体系。全国各个地区都需要大量的金融保险人才,作为一所地方高职院校的金融保险专业,必须要立足义乌实际情况,以其金融业的发展为导向,确定培养目标,优化课程体系,培养适合地方发展的金融保险专业人才,为地方经济服务。
一、分析当地金融行业的形势与人才需求确定金融保险专业的培养目标
1.当地金融行业的经济形势及人才需求分析。
1.1义乌金融市场发展迅速,初步形成区域性金融中心。截止2008年底,义乌已有各类金融机构近50家,其中银行18家,证券营业部5家,保险分支机构28家;金融机构存贷款余额分别为1047.76亿元和707.42亿元,总量位列浙江省县市第一位,分别占金华9个县(市)区同类市场份额的40.66%和36.9%,实现利润32.82亿元;人均存贷额14.95万元和10.1万元,同样位居浙江省县市第一位。义乌已成为浙江省乃至全国金融业务增长最快的县市之一。保险方面,2008年义乌市实现保费收入15.36亿元,从1997年起连续蝉联浙江省县级市榜首。两年来义乌保险业共计支付各类赔、给付款10.13亿元,在保障、服务经济社会等方面的功能不断增强。中国出口信用保险公司专门推出义乌中国小商品城贸易信用保险”,是我国第一个专门帮助中小企业收汇、规避外贸风险的出口信用保险产品。义乌市金融机构资金实力不断壮大,经营实力和抗风险能力明显增强,良好的金融生态和发展前景,正吸引着越来越多的金融机构来义乌设立分支机构,初步形成区域性金融中心。总之,义乌金融业的全面发展,使得金融人才需求在一段时期内将会是持续上升的势头,这为本专业学生的就业提供了较大的发展空间。
1.2金融保险专业学生就业岗位及所需人才能力分析。本专业学生拟就业于金融行业各个职业岗位,也就是说,毕业后能够在商业银行、保险公司、保险中介机构、证券投资公司、信托投资公司等从事金融服务及管理工作,并能适应企事业单位、政府部门的会计、出纳等工作。
2.金融保险专业培养目标的确定。本专业培养培养德、智、体、美全面发展,掌握本专业必备的基础理论和专门知识,具有英语应用能力、计算机技术应用能力、沟通协调能力、基本掌握保险、银行、证券的实务操作技能,并具备一定金融保险理论知识和理财技术,能够胜任保险业、银行业、证券业、社会保险机构及非金融企业的风险管理工作岗位和金融营销管理工作岗位需要的,具有创新精神和较强实践能力的高素质技能型专门人才。
二、以培养目标为基础的课程设置
1.培养目标要求掌握的专业知识与能力。要求学生掌握经济贸易知识、经济法规和市场理论基础知识;掌握银行、保险、证券三方面的专业理论知识;掌握财务管理风险管理的理论知识及金融法律法规;掌握保险营销的基本理论和方法;熟悉营销心理、学会商务谈判与客户关系管理;熟悉电子商务方面的技术标准、政策和法规。毕业前基本具备英语应用能力、口头表达能力、文字写作能力等基本能力要素和实务操作能力、营销能力、理财能力等专业能力要素。
2.适应于各项能力素养的课程对应。
2.1基本能力要素。在大学期间,我们要培养出大学生的一些基本能力,主要是英语运用能力、口头表达能力、文字写作能力、计算机操作能力、人际交往能力、合同操作能力。这些能力的获得可通过大学英语、演讲与口才、经济应用文写作、计算机基础、社交礼仪与公关技巧等课程的学习。
2.2专业能力要素。
2.2.1营销能力:金融行业都需要金融营销人才,因此要求学生在校期间培养出一定的市场分析能力、营销技巧、客户的管理能力。这些能力可通过市场营销学、营销心理学、商务谈判等课程的学习与实践获得。
2.2.2理财能力:在校期间,要求学生能学会分析风险、制订投保计划、能开拓保险银行或证券投资渠道、能制订个人或企业的理财计划。这些能力的获得需要学习的课程有:保险概论、人身保险实务、财产保险实务、货币银行学、证券投资学、个人理财分析、基础会计、财务管理等课程。
2.2.3管理能力:生活工作处处离不开管理,要求学生在大学里要一定的管理能力,对于金融保险专业的学生来说,要有保险营销队伍的管理能力、有一定的经济政策分析能力、要懂法知法。这些能力的获得可通过管理学基础、经济法与经济合同、团队建设与管理等课程的学习和实践来获得。
3.金融保险专业的课程设置。以市场为主导,以能力为本位,根据以上职业岗位对基本技能和专业能力的需求分析,来配置相应课程,构建相应的知识结构体系。课程体系分为必修课和选修课。必修课包括公共基础课、、专业技能课、实践环节课;选修课包括专业限选课、专业任选课、公共选修课、任意选修课。公共基础课主要为思想道德修养与法律基础、中国特色概论、计算机基础、大学英语、经济数学、大学语文、体育、形势与政策教育等;专业基础课主要为管理学基础、西方经济学、会计学基础、市场营销学、经济法与经济合同、货币银行学等;专业技能课开设了保险概论、财务管理、人身保险学、财产保险学、证券投资学、现资理财等课程;为了拓宽学生的就业渠道,还开设了商务谈判、电子商务、国际贸易理论与实务、网页设计等专业任选修课程,学生可自行选择八选四,公共任选课是提高学生在音乐、体育方面的素质,学生可根据学院的要求和自身的爱好进行选择。
三、优化课程体系
课程设置必须基于培养目标和培养特色,不能因人设课,也不能因传统设课。联系义乌金融市场实际,在学生已拥有金融保险基础知识与技能的前提下,专业课程设置设有金融理财策划”和保险营销”两个模块方向,根据学生的兴趣和爱好选择其中一个模块进行深入学习:第一个模块是金融理财策划方向。它培养的是在银行或者证券公司工作,基本懂得银行、证券、保险各类产品的功能与风险,能为客户提供一定的理财规划服务的工作人员。毕业后从事学生必须具备投资理财综合能力能力,这一模块所开设课程包括商业银行实务模拟、投资银行学、现资理财等课程。第二个模块是保险营销方向。此方向培养保险公司的一线营销人员或营销管理人员。从目前情况看,在保险业中又以保险营销业务(含保险、保险经纪等)的人才需求为最高,其次为营销管理人员和培训人员。这一方向注重营销能力与团队管理能力的培养,注重表达能力与沟通能力的训练。毕业后到保险公司工作的学生必须具备保险展业、核保、出单、理赔、业务处理能力和保险营销能力。因此,该模块所开设课程包括保险营销实务、团队建设、社会保障学等课程。#p#分页标题#e#
四、注重学生实践能力的培养,注重课程设置与职业资格标准的对接
课程设置中要充分体现对实践能力的重视与培养,将学生的实践贯穿于大学的整个过程,开展多种形式的实践教学。通过课程实践教学、实训室模拟实训、集体组织校外实训基地实习、学生社会兼职实践”四位一体的实践教学体系,培养学生的职业能力。课程教学理论与实践紧密结合,总学时比掌握在2:3左右。实践教学环节有计划有步骤,循序渐进。从一年级的认知实习、金融市场调研,到二三年级的人寿保险公司、财产保险公司、银行、证券公司进行专业实习,还有毕业前的毕业实习,均做好全面的安排。注重课程设置与职业格标准的对接,鼓励学生在校期间取得各种证书以证明自己的实力。要求学生在毕业前必须获得浙江省高校计算机等级考试一级证书;通过大学英语应用能力B级(含)以上考试或学校的大学英语过关考试;求本专业学生在校期间必须取得以下资格证书的一项:保险人资格证、会计从业资格证、证券从业资格证、银行从业资格证。因此在课程设置上要求课程体系与国家职业标准及相关职业资格证书接轨,课程设置与职业资格标准互相对接,课程内容与职业资格证书互相接轨。比如在会计基础课程结束后组织学生参加会计从业资格考试;在保险概论、人身保险、财产保险课程教学结束后组织保险人资格证书的考取。
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